村鎮銀行大重組：90家機構“消失”背后的提質之路

　　村鎮銀行大重組：90家機構“消失”背后的提質之路

　　作者：陳君君

　　2025年，我國村鎮銀行改革化險進程明顯加速，數量瘦身現象越發顯著。

　　國家金融監督管理總局數據顯示，僅上半年，就有接近90家村鎮銀行因被吸收合并或被收購而退出市場，減少速度明顯快于往年。6月，工商銀行獲批收購重慶璧山工銀村鎮銀行，并將其改制為中央大街支行，這標志著國有大行首次參與“村改支”項目。

　　業內人士指出，“村改支”“村改分”等合并措施不僅顯著增強了機構的風險防控能力，還通過將村鎮銀行的不良資產納入資本實力更強的母行風控體系，根治了治理缺陷，實現了運營成本的優化與資源協同效應的同步顯現。加速整合與改革化險的推進，將為村鎮銀行帶來風險化解與服務質量提升的雙重積極效應，為農村金融服務的可持續發展注入新活力。

　　接近90家村鎮銀行“消失”

　　監管數據顯示，截至上半年末，全國已有89家村鎮銀行完成吸收合并重組，這一數字已接近2024年全年94家的總量，并且遠超2023年僅11家的水平。

　　在整合模式方面，“村改支”和“村改分”逐漸成為主要方式。具體而言，村鎮銀行通過被主發起行吸收合并，轉變為支行或分行。從合并主體來看，城商行和農商行是主要參與者，而國有大行也逐漸加入這一行列。

　　近日，國家金融監督管理總局披露，工商銀行已獲批收購重慶璧山工銀村鎮銀行，并設立中央大街支行，全面承接該村鎮銀行清產核資后的資產、負債、業務及員工。這標志著國有大行首個“村改支”案例的誕生。

　　據工商銀行2024年年報，重慶璧山工銀村鎮銀行成立于2009年12月，由工商銀行出資1億元并全資控股。“工商銀行主導的‘村改支’案例，是大型銀行積極落實中央金融工作會議精神、加快處置高風險中小金融機構的重要行動。”北京財富管理行業協會特約研究員楊海平指出，大型銀行參與農村中小銀行改革化險工作，向外界傳遞出改革化險進程加速的積極信號。

　　“按照中小銀行改革化險的整體部署和要求，大型商業銀行正在積極推進村鎮銀行的結構性重組工作。”招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認為，不同銀行發展戰略定位、機構網點布局以及村鎮銀行持股比例、管理能力不同，對村鎮銀行結構性重組的策略與措施不一樣。

　　在討論國有大行是否會持續參與“村改支”時，楊海平分析指出，未來大型銀行參與村鎮銀行改革的案例可能較為有限。原因在于，在村鎮銀行改革化險進程中，監管部門一直強調主發起行的主體責任。而大型銀行設立的村鎮銀行數量占比相對較少，目前絕大多數村鎮銀行的主發起行是城商行或農商行。

　　除了吸收合并，股權增持也成為村鎮銀行主發起行強化責任落實的重要方式。2025年上半年，多家村鎮銀行的主發起行通過增持股權，進一步提升了對村鎮銀行的持股比例，其中多起增持完成后實現了全資控股。例如，廊坊銀行通過受讓自然人股東的股份，將其對灤平盛陽村鎮銀行的持股比例從43.74%提升至100%。

　　政策驅動與風險倒逼下的改革加速

　　當前村鎮銀行加速整合的背后，是政策驅動與自身風險倒逼的雙重因素作用。

　　從政策層面來看，國家金融監督管理總局將“加快推進中小金融機構改革化險”作為2025年的重點監管任務，明確聚焦于減量提質與風險出清，通過兼并重組等方式壓降機構數量。2025年政府工作報告強調，按照市場化、法治化原則，統籌推進地方中小金融機構的風險處置與轉型發展。此外，中央一號文件進一步明確要求，堅持農村中小銀行支農支小的定位，實施“一省一策”加快農信社改革，穩妥有序推進村鎮銀行改革重組。

　　“政策的關鍵在于通過重組提升效能，以機構數量的減少換取質量的提升。”楊海平表示，“借助‘村改支’和‘股權本地化’等模式，在守住風險底線的基礎上，重塑農村金融服務體系。”

　　從村鎮銀行自身情況來看，其面臨諸多風險和挑戰。央行發布的《中國金融穩定報告(2024)》指出，部分農村中小金融機構存在一定風險隱患。從多家機構披露的數據來看，村鎮銀行的不良貸款率呈現上升趨勢。與此同時，大型銀行普惠金融業務的下沉，加劇了市場競爭，進一步擠壓了村鎮銀行的生存空間，使其陷入發展困境。此外，村鎮銀行還存在治理結構缺陷，可能導致內部控制失效，尤其是異地發起行“管不到”、本地股東“不愿管”的結構性問題較為突出。

　　“村鎮銀行目前面臨的風險和困境，使其迫切需要通過改革化險來增強自身的抗風險能力和可持續發展能力。”一位銀行業從業人士在接受記者采訪時表示，“村鎮銀行在設立初期，股權結構較為分散，這導致了治理效率低下和風險防控能力不足。而通過主發起行的股權增持或吸收合并，能夠有效解決這些問題。”

　　向“減量提質”轉變

　　隨著村鎮銀行整合步伐的加快，越來越多的機構通過合并重組等方式逐漸消失，有市場人士擔憂：農村地區的金融服務是否會因此進一步萎縮？然而，接受記者采訪的業內人士普遍認為，這種擔憂并無必要。

　　“村鎮銀行的整合并非簡單的數量減少，而是通過優化資源配置，提升金融服務的質量和效率。”一位業內人士在接受采訪時表示，“改革的核心目標是化解風險、提升服務，而不是削弱農村金融服務的可及性。”

　　事實上，村鎮銀行的加速整合和改革化險，將帶來風險化解與服務質量提升的雙重積極效應。通過吸收合并，村鎮銀行的不良資產被納入資本實力更強的母行風控體系，治理缺陷得以根治，運營成本降低，資源協同效應顯現。同時，合并重組后的銀行可以擴大業務范圍，推出更多元化的金融產品，更好地滿足農村地區不同客戶群體的需求。

　　“這種改革模式不僅化解了村鎮銀行的風險，還提升了整個金融系統的穩定性。”楊海平指出，“通過吸收合并，村鎮銀行的不良資產得到了有效處置，同時治理結構也得到了優化。”

　　從服務質量提升角度來看，董希淼認為，中小銀行整合浪潮中，數量減少換來的是服務質量的提升。這不是簡單的網點撤并，而是金融資源從粗放擴張轉向精耕細作的戰略轉型。通過合并重組，銀行可以擴大業務范圍，推出多元化的金融產品，滿足不同客戶群體的需求。

　　“從長遠來看，這將為農村金融服務注入新的活力。”另一位業內人士指出，“通過優化農村金融服務體系，不僅可以提升金融服務的精準度和效率，還能更好地支持鄉村振興和農村經濟發展。”