開10張信用卡領一輛自行車，這些銀行員工“拼”了

　　“一代人有一代人的雞蛋要領。”這句網絡熱梗，正在金融圈現實演繹——辦卡送車逐漸成為一種“潮流”。當然，送的是自行車。

　　最近幾天，北京朝陽區居民古力(化名)注意到，在某大型商場門口，多款自行車一字擺開，幾個工作人員在遮陽篷下招呼“顧客”，旁邊立著一塊大大的紅色廣告牌。遠遠望去，他以為這是搞活動賣自行車的，走近一看才知道，原來是“組團”辦信用卡。

　　近年來，隨著信用卡業務壓力劇增，銀行人的拓客方式也更加多元，這類商場門口集體“擺攤”送自行車的活動在今年明顯增多。從效果來看，這類活動的確吸引了部分新客戶，但網絡上也不乏對辦卡后“捆綁”營銷、自行車質量不佳等問題的吐槽。

　　雖然這類活動多數支持多人“拼單”湊足開卡數量，但也支持一人同時辦理多家銀行信用卡，過度發卡、資源浪費的問題值得關注。面對新的變化，銀行如何科學合理拓客是值得關注和探討的話題。

　　近10家銀行組團“送”萬輛自行車

　　“最低辦2張(信用卡)，可以領這邊的自行車，價值七八百塊錢。那邊的(自行車)貴點，1000多(塊錢)，需要辦3張(卡)。這邊的大品牌車最低得辦6張(卡)，捷安特、大行都有。”北京朝陽區某活動現場的工作人員介紹說，現場“規格”最高的自行車價值2000元以上，需要辦理10張信用卡才可以領取。

　　遮陽篷旁邊的廣告牌上寫著醒目的“通知”大字，主題是：低碳出行領自行車了！

　　“各種品牌自行車免費領，更有美國大行折疊自行車，捷安特，喜德盛自行車免費相送數量有限，先到先得！”廣告牌在小字介紹中才提到，辦理兩家銀行信用卡就可以免費領取一輛自行車。

　　據第一財經記者此前了解，這類辦信用卡送自行車的活動已不新鮮，比如在北京，今年來在多個商場周邊出現。在社交媒體上，部分網友也分享了今年在北京、上海等地看到的類似活動。

　　上述廣告牌的“通知”內容提到：“火爆京城的領自行車活動到朝陽區**商場了，全北京的都可以來領不分戶籍地，此處活動由于太過火爆，先期10000臺，經主辦方溝通在北京更有美國大行折疊自行車，捷安特，喜德盛舉辦大型活動，辦2張低碳出行信用卡領價值2480元自行車的活動，每天限量自行車……放在后備箱的折疊自行車，專為女士帶小孩定制豪華變速車，公路賽、山地車、老人小孩的車都有，還有智能電飯煲，電壓力鍋，破整機，電烤箱，長續航兒童遙控車，空氣炸鍋等，終身免年費，不花一分錢，每人限領2臺。”

　　“通知”顯示，上述活動時間是9月5日~10月4日，10000輛送完為止。據現場工作人員介紹，該活動可以辦理的信用卡發卡行包括交通銀行、郵儲銀行、廣發銀行、中信銀行、平安銀行、興業銀行、華夏銀行、上海銀行，參加活動需為首次在這些銀行開辦信用卡，各銀行分別在活動現場派駐了一位工作人員。

　　對于有意向參加活動的客戶，這些工作人員會首先通過掃描客戶身份證信息確定是否為新客戶。

　　古力在現場看到，除了不同款式的組裝好和待組裝自行車，還有不同規格的行李箱等禮品可領，其中行李箱是辦理一張信用卡可領。

　　據現場一位工作人員介紹，該活動在北京海淀區某商場也在同步開展。

　　對于活動背景和這些自行車的采購來源，其中一位銀行工作人員表示，是“主辦方”提供了活動資源，“幾家銀行一起買的”，整體價格給了優惠。但并未明確是銀行員工“自掏腰包”還是銀行出錢。

　　記者多次路過上述商場活動現場時看到，部分客戶正在咨詢或填寫資料開卡。不過，相比活動初期，人流量有所下降。

　　記者注意到，現場有組裝好的自行車，也有專門師傅負責現場組裝，對于參與活動領取的自行車，客戶如果需要領取組裝好的自行車，需要交20元組裝費。

　　如何一次性辦理10張信用卡

　　為了一輛“高端”自行車，現場最多支持一次性辦理10張信用卡。如何辦理？有何風險？

　　“一個人辦不了10張，可以找人拼。”現場工作人員表示，只要能湊夠參與活動的信用卡張數，可以邀請他人一起“湊單”辦理。

　　當古力質疑一個人辦理太多信用卡是否有不利影響時，現場工作人員則表示：“只要不逾期，沒有任何影響。”該工作人員也強調，辦卡后一般首年都會免年費，但對注銷時間有限制，一般需要半年或1年以后才可注銷。

　　對于這類開卡送自行車的活動，有人甘愿買賬，也有人理性“避坑”。

　　比如，在某社交平臺上，有網友算了一筆賬。“考慮到別的渠道，新用戶開卡一般都有100~200(元)的開卡禮，就算最低兩張卡換一輛自行車，也相當于自己花了200~400(元)，買了一輛雜牌車。”該網友表示，總體來看覺得不太劃算，更別提想換捷安特、大行(品牌)要辦更多張，“現場辦理的人不少，主要是氣氛到那了，嶄新的自行車擺在面前，確實容易‘上頭’。”

　　有網友在部分分享帖中詢問此類活動地址和詳情，“躍躍欲試”。也有網友認為：“沒必要，本來開卡都有新客禮+返現，而且為了2000~3000(元)的車辦七八張信用卡肯定很虧啊，直接影響授信額度，后面再辦羊毛高端卡肯定秒拒。”

　　記者還注意到，此前已有網友吐槽這類活動的弊病，包括捆綁營銷，以及送出的自行車質量不佳、實際價值偏低等，雖然進行了一系列復雜操作，但綜合來看并沒有“賺到”。

　　比如，某網友在9月初因自家孩子喜歡，參與了小區門口的辦卡領自行車活動。在順利申請3張信用卡之后，不同銀行的工作人員提出了不同的激活要求，包括開通部分功能、在指定商戶預刷一筆、付費領取滿額抵扣/返現券等。而某電商平臺顯示，同款自行車售價僅300多元，引起網友不滿。

　　從銀行角度來看，這類活動也需要客觀看待其風險。招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼認為，過度的“組團營銷”、聯合發卡容易造成資源浪費，不能給銀行帶來實際收益。

　　“如果因為禮品設置的辦卡張數過多造成過度發卡，不僅與信用卡新規方向不符，還會造成未實際使用的‘睡眠卡’增多，增加銀行信用卡業務風險。”不過，董希淼強調，銀行信用卡業務“組團營銷”仍有探索空間，例如部分中小銀行可以組成聯盟，在信用卡權益上發力，將禮品兌換、生活娛樂等方面權益服務整合升級，以此吸引更多用戶，帶來業務增量。

　　銀行信用卡業務壓力大

　　花式攬客背后，銀行信用卡業務已承壓多時。此前，“信用卡要被年輕人拋棄了嗎”這類話題一度引起熱議。

　　近年來，在監管導向下，銀行持續加大“睡眠卡”清理力度、優化賬戶結構；與此同時，也有部分持卡人因權益縮水、使用習慣等主動注銷卡片，加上宏觀環境變化、互聯網消費金融平臺分流影響，信用卡數量呈不斷下滑趨勢。

　　央行發布的2025年第二季度支付體系運行總體情況顯示，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡總量為7.15億張，較上一季度減少600萬張，連續11個季度下滑。與2022年6月末的8.07億張相比，信用卡在3年內“蒸發”了9200萬張。

　　另從銀行財報來看，今年上半年，多家銀行信用卡消費額或交易金額同比下降，作為信用卡業務重要利潤來源的手續費收入，也隨之縮水。以國有大行和股份行為例，截至上半年末，有數據的6家國有大行、8家股份行中信用卡貸款余額合計為7.52萬億元，相比年初減少了近1976億元，下滑2.56%。

　　其中，12家銀行公布了信用卡消費金額，上半年合計11.47萬億元，同比下降11.05%，少了1.42萬億元；10家銀行公布了信用卡數量，信用卡流通卡合計8.9億張，與去年同期相比少了391萬張。

　　不過，隨著市場飽和及發展模式轉變，卡量規模不再是信用卡業務的唯一衡量標準。董希淼建議，未來銀行可從幾個方面發力，包括動態調整戰略、適當加大投入、堅持差異發展、嚴格風險管理、用好金融科技等。

　　他進一步表示，銀行應加快轉變理念，調整信用卡業務發展戰略，優化發展模式，為持卡人提供息費和額度適中、特色鮮明的信用卡產品，提升居民消費意愿和能力，助力“雙循環”新發展格局構建；同時，有條件的銀行應在組織架構、人員配備、系統建設、外部合作等方面加大投入力度。中小銀行應廣交友、廣“結盟”，實現優勢互補，提升產品吸引力。

　　在差異化發展方面，他建議探索客群差異化定位，明確客戶差異化準入標準，探索推出服務鄉村振興、新市民等專屬信用卡；用好央行取消信用卡透支利率上下限管理的政策，靈活確定信用卡產品利率。

　　“線上信用卡業務或將成為信用卡發展‘第二曲線’。”他認為，銀行應該順應趨勢，加大和深化金融科技應用，加快信用卡數字化轉型和線上信用卡產品創新，為消費者提供更好的互聯網消費信貸服務。(第一財經記者安卓對此文亦有貢獻)