當你去銀行辦理業務時，可能會有這樣的感觸——過去在銀行辦理貸款時，需要填寫各種表格信息，如今AI能自動整合你的信用數據，幾分鐘就出審批結果。這背后就有著銀行金融科技力量作為支撐。

　　如果說去年大模型還停留在“概念落地”的起步階段，大家還在好奇“它能做什么”，那么今年的大模型已經以前所未有的速度席卷各行各業，深刻重構行業生態模式與服務形態。

　　作為國民經濟的重要樞紐，銀行正在主動打破傳統業務邊界，積極擁抱科技創新浪潮。郵儲銀行正是其中的代表之一，從核心系統的國產化突破到AI生態的全面布局，郵儲銀行以大模型技術為核心引擎，將科技創新深度融入業務全流程，在“AI+金融”的新時代搶占先機，為客戶提供更智能、更高效、更安全的金融服務。

　　錨定數智化轉型 新一代核心系統筑牢技術底座

　　隨著技術不斷迭代升級，數字金融愈發凸顯其“賦能價值”，成為助力金融機構突破效率瓶頸、探索創新路徑的重要抓手。郵儲銀行持續聚焦技術投入，通過強化技術支撐能力，推動業務實現從數字化的“線上化遷移”到數智化的“全鏈路優化”升級。

　　從“數字化”到“數智化”僅一字之差，卻標志著企業技術應用與業務升級的“質的飛躍”——前者是“工具層面的改造”，后者則是“生態層面的重構”。​

　　“數字化”階段更側重于“業務線上化遷移”，比如上線手機銀行、將傳統柜臺業務搬到線上，本質是用技術替代人工完成“重復化、流程化”的操作，解決服務覆蓋范圍窄、人工效率低的問題；而“數智化”階段則是在數字化基礎上，實現“數據驅動的智能決策”。​

　　從郵儲銀行的實踐來看，該行堅持“數字化商業模式創新”和“智能化傳統銀行重塑”并行，積極打造數智化優勢。半年報披露，該行制定《中國郵政儲蓄銀行數智化轉型改革工作方案》，以打造數智生態銀行為愿景，圍繞“客戶服務提質+內部管理提效”價值主張，開展個人金融、公司金融、資金資管、運營管理、風險管理、綜合支撐、科技能力七大領域改革，加快構建“更加智慧”的一流大型零售銀行。

　　郵儲銀行副行長、首席信息官牛新莊在該行業績說明會上表示，面對數智化發展浪潮，郵儲銀行主動搶抓機遇，加速數智化轉型進程，從科技支撐到科技助推，再到科技引領，穩扎穩打地推進數智化賦能高質量發展的各項工作。

　　值得關注的是，當前郵儲銀行數字化建設能力持續提檔升級，在核心系統建設與企業數字平臺生態構建兩大領域成果顯著。

　　核心系統層面，繼新一代個人、公司和信用卡三大核心系統全面升級后，該行近期又完成第三代資金業務核心系統首批業務功能投產上線。該系統實現了服務器硬件設備、操作系統和數據庫100%國產化部署。上線以來，系統負載峰值提升超10倍、單筆交易審批用時減少97%、日終跑批時間縮短90%。

　　在企業數字平臺生態建設上，郵儲銀行同樣動作頻頻：該行手機銀行完成鴻蒙系統全面適配，推出“免安裝、即點即用”的高頻服務，并借助手勢交互與AI識別功能優化轉賬流程，為用戶打造更自然、便捷的業務辦理體驗；搭建智慧投行生態系統群，實現承攬、承做、承銷、風控等業務流程的線上化、自動化和智能化，將單筆債券交易操作時間縮短93%；通過財資管理系統為53家集團企業提供高效、智能的財資管理云服務，在自身數字化轉型的同時，切實賦能企業客戶數字化發展。

　　數智化轉型離不開數據要素的支撐。郵儲銀行構建具有郵儲特色的全域數據資產底座，以每日10萬余個批量作業處理30億行為數據，讓數據資產“活起來、動起來、用起來”，有效支撐智能外呼、反欺詐、反洗錢等多樣化業務場景創新。

　　在智能外呼應用方面，以全域數據資產體系驅動主動授信業務模式，探索“大小模型”協同的智能外呼新范式，精準觸達主動授信客戶。2025年上半年，智能外呼精準觸達潛在客戶超8000萬戶，有效引導消費信貸資金3000億元流向民生領域。在欺詐風險防控方面，依托大數據平臺底座及數據中臺能力，融合AI與實時流計算，構建全鏈條反欺詐模型體系。2025年上半年，累計保護潛在受害賬戶逾10萬戶，防止客戶資金損失超8億元。在反洗錢方面，每日加工約1.27億筆交易流水數據，構建近百個可疑預警模型，實現可疑分析報告自動化生成，有效呈現團伙洗錢證據鏈，助力人工甄別效率提升30%。

　　構建AI新生態 大模型重塑金融服務全流程

　　當前，以大模型為核心的新一代人工智能技術，正成為銀行業數智化轉型升級的關鍵引擎。

　　郵儲銀行在2025年半年報中披露，該行已制定《中國郵政儲蓄銀行人工智能發展規劃》，涵蓋基礎設施、平臺工具、服務能力、場景應用及安全管控五個層次，明確將實現算力彈性管理與基座模型按需替換，為技術落地提供制度與框架支撐。

　　在模型能力建設層面，郵儲銀行依托“選、育、用、留”全鏈條路徑，著力打造多領域、全能力的AI模型矩陣。同時，構建“需求驅動模型優化、模型賦能業務升級”的閉環機制，通過持續吸收場景數據反饋，動態優化迭代模型，實現AI模型與業務發展“互促并進、相融共生”，進一步構筑企業數智化核心引擎。

　　針對當前熱點的大模型技術，半年報顯示，郵儲銀行已展開深度布局：一方面將大模型技術融入金融服務全流程，以技術驅動業務創新，構建起覆蓋前、中、后臺的全鏈路AI應用，致力于達成金融領域“全程、全域、全時”的智能化目標；另一方面成立企業級大模型工作組，搭建智能體開發、AI算力管理等基礎平臺，并以“大模型應用能力”與“業務領域”為橫縱坐標，推進大模型業務能力全景視圖落地，為技術規模化應用奠定基礎。

　　今年上半年，郵儲銀行在大模型實踐中再添新成果——正式推出“郵智”大模型。該模型適配吸收多款主流大模型，通過模型蒸餾等技術優化模型性能，增強圖文理解、文生圖、語言合成等多模態能力，并開展了230余項大模型場景建設。

　　具體來看，2025年1月，票據交易機器人“郵小盈”在“郵你同贏”同業生態平臺正式上線。“郵小盈”基于郵儲銀行自主研發的技術架構，深度整合大語言模型、機器人流程自動化(RPA)、多模態識別等前沿技術，實現了票據交易全品種、全流程的智能化覆蓋，其核心功能包括：實時捕捉市場行情、智能輔助交易決策、智能產品發布、智能詢價交易以及自動生成業務報告等，大幅提升了交易效率，同時通過智能風控系統降低了業務風險，顯著提升了經營管理質效。

　　除“郵小盈”外，郵儲銀行還圍繞不同業務場景推出多款智能應用：投行業務交易機器人“郵小寶”，實現債券包銷交易的智能詢價應答，詢價交易效率提升95%以上；“智能審貸助手”每天支持“三農”、信用卡等信審場景超3萬筆業務，對十余種圖像進行有效識別、提取以及分類，審貸效率進一步提升；“智能辦公助手”實現會議預定、紀要生成、休假、收發文等全流程智能化；創新探索信用卡智能催收人機協同新模式，大模型實現實時推理自主交互、人工全程監督隨時介入，支撐信貸風險處置的效率、效果、安全三角平衡需求。

　　內外協同賦能 客戶體驗與經營效率雙突破

　　通過數字技術提升金融服務質量是數字化轉型的最終追求。郵儲銀行始終圍繞客戶需求精準發力，從“對外升級客戶服務”與“對內賦能企業經營”兩個維度協同推進，搭建起貫穿“客戶服務+企業經營”全場景的人工智能應用體系，既為客戶提供更優質的金融服務體驗，也為自身經營效率提升注入動能。

　　在對外客戶服務層面，郵儲銀行持續提升手機銀行服務能力，通過多維度優化打造優質用戶體驗：新增首頁熱點資訊強化內容運營，完成安全中心、工資客戶專區等重點功能改版以實現極簡操作，優化大字版首頁布局提升適老化服務水平；同時，智能助理完成全國推廣上線，功能覆蓋賬戶查詢、轉賬繳費等全量交易場景，顯著提升智能服務便捷性。半年報顯示，截至2025年6月末，郵儲銀行手機銀行MAU(月活客戶規模)已近8600萬戶，成為服務客戶的核心數字化渠道。​

　　在對內賦能經營層面，中臺能力是推動業務高效運轉的關鍵抓手。郵儲銀行構建了生態協同中臺、運營中臺、數據中臺、大數據平臺四大核心技術支撐體系。比如運營中臺則聚焦提升運營管理效能，僅對公結算業務集中處理平均耗時就縮短約42%；數據中臺進一步增強高并發請求與復雜查詢計算混合場景的技術支撐能力，提供數據服務接口432個，同比增長約 33%，有效支撐營銷管理、風險監控、運營管理等核心場景；大數據平臺持續提升實時數倉能力，日均處理數據量超50億條，同比增長約80%，為風險防控等114個實時業務場景提供穩定保障。​

　　產品創新方面，郵儲銀行深化云柜系統建設，構建業務運營和客戶服務新模式，攻克核心音視頻技術，實現全棧技術自主可控。半年報顯示，截至報告期末，云柜系統已完成全國網點超3萬臺設備部署，持續推進云柜數字柜員建設，遠程輔助線下業務辦理，單筆業務辦理時效提升約40%。

　　近日，郵儲銀行發布公告，將吸收合并下屬全資子公司中郵郵惠萬家銀行有限責任公司(下稱郵惠萬家銀行)。本次吸收合并完成后，郵惠萬家銀行的獨立法人資格依法注銷，郵惠萬家銀行的全部業務、財產、債權債務以及其他各項權利義務由郵儲銀行承繼，郵惠萬家銀行客戶的相關權利和義務均不受影響，已合法簽署的合同、協議繼續有效。

　　據了解，郵儲銀行此次調整并非個例，而是近年來銀行業數字化轉型進程中的普遍現象。隨著多家銀行陸續整合旗下直銷銀行或數字金融子公司，行業正從初期的“多點試驗”轉向當前的“全面融合”，部分直銷銀行的退場，并非數字化探索的停滯，恰恰是銀行業發展邏輯從“粗放式渠道擴張”轉向“精細化生態深耕”的鮮明縮影，標志著包括郵儲銀行在內的銀行業數字化發展進入深度整合新階段。

　　郵儲銀行在公告中也表示，本次吸收合并有助于進一步優化郵儲銀行管理及業務架構，鞏固數字化轉型成效，提高運營效率，降低管理成本。業內人士表示，終止郵惠萬家銀行后，郵儲銀行不僅整體管理成本下降，還能將郵惠萬家銀行過去幾年鍛造的人才隊伍、積攢的優秀經驗整合到郵儲銀行發展大局中，對郵儲銀行線上業務是強有力的補充，有利于形成“1+1＞2”的發展合力，符合郵儲銀行高質量發展的戰略方向，也符合股東利益。

　　郵儲銀行憑借一系列創新舉措，近年來在科技創新道路上交出了一份亮眼答卷：連續兩年榮獲人民銀行金融科技發展獎一等獎、手機銀行用戶體驗連續兩年居行業第一……關于后續的發展規劃，牛新莊透露，郵儲銀行已啟動“十五五”IT規劃編制，將謀劃布局科技發展藍圖，推動科技能力再上新臺階，為做好金融“五篇大文章”和推動金融高質量發展注入新動能。