信用卡透支利率下限低至0%：光大銀行率先調整，這類人群將受益

　　近日，部分股份行開始對信用卡透支利率標準進行調整，打破了“日利率萬分之三點五至萬分之五”這一上下限范圍。根據光大銀行日前發布的公告，該行對透支利率收取標準進行的優化調整將于9月29日起生效。

　　在業界看來，這或許是銀行信用卡業務開始試探透支利率市場化定價“無人區”的一個關鍵信號。

　　實際上，央行早在2021年就已對信用卡透支利率上下限管理進行了“松綁”。盡管如此，近幾年各家銀行仍普遍維持著0.05%的透支利率。

　　資深信用卡專家董崢接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，早期他僅發現昆侖銀行有類似的舉動，在一眾銀行均將信用卡透支利率定為日利率萬分之五的時候，昆侖銀行信用卡的透支利率是日利率萬分之四。

　　在他看來，下調信用卡透支利率，對能夠全額還款的客戶可能影響有限，但此舉可以有效維護那些無法一次性全額還款而又有還款意愿的客戶，減輕他們的還款壓力。

　　光大銀行率先調整信用卡透支利率標準下限

　　8月14日，光大銀行信用卡中心公告稱，該行擬對透支利率收取標準進行優化調整：信用卡透支利率收取標準由“日利率萬分之三點五至萬分之五(年利率12.7750%~18.2500%)”調整為“日利率0%~0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%~18.25%”。光大銀行表示，該項調整將于2025年9月29日起生效，客戶可通過陽光惠生活App業務辦理等界面查詢透支利率收取標準。

　　9月24日，《每日經濟新聞》記者以客戶身份致電光大銀行信用卡中心客服。對方表示，在上述調整生效之前，目前光大銀行信用卡透支日利率仍然按照0.05%的一貫標準來執行。“我們都是按照萬分之五來算的，沒有見過比萬分之五低的利率。”

　　客服人員告訴記者，待上述調整正式生效之后，光大銀行信用卡透支利率可根據客戶的資信狀況和用卡情況等進行動態調整，調整后日利率將可能出現低于0.05%的情況。

　　什么是信用卡透支利息？通常而言，持卡人在免息還款期內未全數償還信用卡賬戶賬單內全部欠款的，全部欠款不適用免息還款規定，對不符合免息條件的全部欠款，銀行以透支交易記賬日為起息日收取利息，此為透支利息。

　　《每日經濟新聞》記者近日翻閱了多家國有行和股份行的信用卡領用合約，各家銀行對透支利率的表述大致有兩個版本：一種是信用卡透支利率標準為日利率0.035%至0.05%之間；另一種是信用卡透支利率標準為日利率0.05%。但無論是哪種表述，對應的銀行信用卡中心客服均告訴記者，他們實際均按照0.05%的日利率來執行。

　　值得注意的是，廣發銀行曾在2021年公告其信用卡透支利率標準，部分信用卡產品提供開卡首6個月透支日利率優惠，低至0.035%或0.04%，優惠期間為2021年8月6日至2022年12月31日。而在限時優惠期之外，透支利率仍按照日利率0.05%的基準定價來執行。

　　此外，董崢告訴記者，早期他發現業內只有昆侖銀行在信用卡業務中全面采取透支利率市場化政策，各個產品的透支利率均為0.04%/日。記者也注意到，昆侖銀行在其信用卡章程中寫道：“透支日利率為萬分之四(近似折算年化利率不超過14.64%，受每月天數等因素影響，實際年化利率與上述年化利率可能存在差異)，根據持卡人還款情況按月計收復利。”

　　記者從多家銀行信用卡中心的客服處也得知，盡管部分銀行在信用卡領用合約中提到，可根據領用人的資信情況等，動態對其透支利率進行浮動調整。但實際情況是，除了偶爾出現的優惠活動之外，各家銀行信用卡的透支利率幾乎不會出現低于日利率0.05%的情況。

　　透支利率個性化定價意味著客戶經營理念發生微妙變化

　　在業內人士看來，光大銀行上述舉動，意味著其在透支利率收取標準上率先打破了“日利率萬分之五的0.7倍”這一下限，這或許是銀行信用卡業務開始試探透支利率市場化定價“無人區”的關鍵信號。

　　回顧歷史，信用卡透支利率經歷過一段先管制后解綁的發展歷程。2016年，央行發布《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》(銀發〔2016〕111號)，要求自2017年1月1日起對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍，即萬分之三點五。

　　而在2020年底，央行下發《中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》(以下簡稱《通知》)稱，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由發卡機構與持卡人自主協商確定，取消了此前的區間限制。這在制度上，為信用卡利率市場化奠定了基礎。

　　2025年8月，央行在對相關文件的修改公開征求意見時，進一步提及刪除上述銀發〔2016〕111號文中第一條中“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述，與2021年起實施的《通知》保持一致。

　　實際上，在2021年取消信用卡透支利率限制伊始，曾有業內聲音稱，盡管誰都不愿意做第一個下調價格的人，但整體的貸款利率一定會下降。不過，“第一個吃螃蟹”的人卻遲遲沒有出現。時至今日，日利率0.05%的信用卡透支利率仍然被各家銀行牢牢守住不放。

　　至于背后的原因，董崢在接受《每日經濟新聞》記者采訪時指出，在過去信用卡行業展業壓力較小之時，各銀行缺乏降低透支利率的動機。“由于銀行擁有充足的用戶基礎，因此沒有動力對透支利率實施差異化定價，這是在之前展業壓力較小時的業務邏輯。”

　　在他看來，隨著信用卡行業步入存量時代，當前各家銀行都在努力維護現有客戶基礎，個性化定價策略對于細分客戶經營、提高客戶黏性變得更加重要。對于那些能夠全額還款的客戶，透支利率的調整可能影響有限；然而，對于那些無法一次性全額還款但又希望避免個人信用受損的客戶，這種調整的價值就顯得尤為突出。

　　董崢認為，信用卡透支利率個性化定價也意味著信用卡中心的客戶經營理念發生了微妙變化，對價值客戶的理解更加寬泛。“對于銀行而言，沒有能力全額還款但又有還款意愿的客戶，也是好客戶。”