利率下限低至0%，銀行打響信用卡透支利率之戰(zhàn)

　　記者李覽青

　　當信用卡行業(yè)進入存量甚至“減量”階段，用戶精細化運營終于來到信用卡透支利率標準方面。

　　近日，多家銀行對信用卡透支利率標準進行調(diào)整，打破0.05%的透支利率標準。光大銀行近期發(fā)布的公告顯示，該行將信用卡透支利率收取標準由“日利率萬分之三點五至萬分之五(年利率12.7750%-18.2500%)”調(diào)整為“日利率0%-0.05%，按照單利算法近似折算年利率為0%-18.25%”。這一優(yōu)化調(diào)整將于9月29日起正式生效。

　　這意味著極限情況下，優(yōu)質(zhì)信用卡用戶有望獲得最低0%的透支利率。

　　有資深信用卡專家向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，在本輪調(diào)整中目前已有至少6家銀行在公開信披渠道或信用卡領(lǐng)用協(xié)議中，對信用卡透支利率標準進行優(yōu)化。

　　“面對消費貸低利率優(yōu)勢的沖擊，信用卡透支利率市場化可以針對一部分優(yōu)質(zhì)客群提供比現(xiàn)行標準較低的定價，在考慮資金良性周轉(zhuǎn)前提下透支信用卡支付，為銀行獲得相應(yīng)的利息收益，這是信用卡業(yè)務(wù)差異化經(jīng)營的一種體現(xiàn)。”他表示。

　　信用卡利率市場化更進一步

　　信用卡透支利率市場化改革的政策信號，并非是從今年開始的。

　　8月29日，央行發(fā)布公告，擬對《電子支付指引(第一號)》等4件規(guī)范性文件進行修改，并向社會公開征求意見，其中提及刪除“對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”的表述，被市場解讀為信用卡透支利率下限即將放開。

　　事實上，早在2020年《中國人民銀行關(guān)于信用卡透支利率市場化改革的通知》，就明確提出“信用卡透支利率由發(fā)卡機構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理(即上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍)”。

　　記者從業(yè)內(nèi)了解到，盡管公開披露的信用卡透支利率在“日利率0.035%到0.05%”之間，但長期以來各銀行信用卡中心一般按照萬分之五執(zhí)行。

　　五年前就提出的信用卡利率市場化改革，為何到今年真正開始推進了？

　　記者了解到，其背后的原因有兩個方面。

　　一是在信用卡規(guī)模不斷萎縮的背景下，銀行可以留住存量客戶的手段相對有限，在權(quán)益優(yōu)化調(diào)整后，激活優(yōu)質(zhì)客戶使用黏性來到利率精細化運營方面。

　　二是近年來消費貸利率水平不斷下探，按此前信用卡0.05%日利率計算，信用卡透支年化利率水平達到18%，而消費貸年化利率已降至3%甚至2%水平，信用卡透支消費的競爭優(yōu)勢減弱，信用卡交易額不斷下降。進一步反饋到銀行財務(wù)報表中，意味著手續(xù)費收入下降，同時也面臨著相關(guān)利息收入減少的困境。

　　前述信用卡專家表示，信用卡透支利率市場化改革將利好那些資金周轉(zhuǎn)確實存在壓力、還款意愿又相對較強的優(yōu)質(zhì)客群，當其進行某些大額消費時，會考慮通過利率水平較低的信用卡透支消費，從而激活信用卡信貸業(yè)務(wù)活力，為消費者提供更多選擇。

　　對銀行影響幾何？

　　從2022年至今，信用卡與借貸合一卡數(shù)量已蒸發(fā)9200萬張。在今年上半年各家銀行交出的半年報中，信用卡貸款規(guī)模、消費規(guī)模出現(xiàn)“雙降”。

　　此前記者統(tǒng)計的16家全國性銀行上半年信用卡業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中，有6家銀行信用卡交易金額同比下降降幅在10%以上。與此同時，多家銀行信用卡包括利息收入、非利息收入在內(nèi)的相關(guān)業(yè)務(wù)收入出現(xiàn)下滑。

　　記者注意到，在近期召開的2025年中期業(yè)績發(fā)布會上，招商銀行副行長王穎回答了信用卡貸款利率上下限取消的相關(guān)問題。她指出，招行信用卡利率定價將總體穩(wěn)定，主要有兩個原因：

　　一是在業(yè)務(wù)實踐方面，信用卡的主要信貸利率構(gòu)建在分期業(yè)務(wù)上，經(jīng)過二十多年的發(fā)展演進，商業(yè)銀行已形成較為成熟的風(fēng)險定價機制與經(jīng)營模式，監(jiān)管已就分期業(yè)務(wù)形成了非常全面的規(guī)范體系，既包括利率定價規(guī)范，也包括利率明示等消費者保護條例，持卡客戶普遍享受到差異化定價的各類分期信貸服務(wù)。因此在實踐中，預(yù)計此次循環(huán)利率、限制條款的取消對消費信貸需求影響較小。

　　二是在定價原則方面，無論是循環(huán)利率還是分期利率，監(jiān)管一直倡導(dǎo)、要求科學(xué)定價，要求堅持風(fēng)險定價理念、收益覆蓋成本原則，堅持將服務(wù)實體經(jīng)濟、利率市場化、防控風(fēng)險等多目標內(nèi)化于定價體系中，要求銀行通過差異化定價不斷提升市場競爭力。招行在經(jīng)營實踐中嚴格貫徹監(jiān)管要求，將信用卡分期和循環(huán)業(yè)務(wù)統(tǒng)一到上述科技定價的原則上，不斷提升風(fēng)險定價能力，健全定價管理體系。

　　在信用卡行業(yè)的“縮量時代”，多家銀行通過提額、降費、減免年費、豐富權(quán)益等多方面進行差異化運營，推動客戶價值轉(zhuǎn)化。

　　中信銀行在半年報中透露，該行上半年信用卡新發(fā)客戶中優(yōu)質(zhì)客群占比達到55.48%，同比增長超10個百分點，同時強化優(yōu)質(zhì)生息資產(chǎn)投放，聚焦分期業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)，重點經(jīng)營頭部優(yōu)質(zhì)客群，通過額度、定價等專項策略優(yōu)化促動，提升優(yōu)質(zhì)客群價值轉(zhuǎn)化。光大銀行、廣發(fā)銀行等則推出了資產(chǎn)達標客戶可以免信用卡剛性年費等措施，推動信用卡與借記卡客群協(xié)同經(jīng)營，構(gòu)建綜合金融服務(wù)生態(tài)。