非車險新規指引落地！險企告別低價“內卷”，深耕“專業化”

　　作者：楊慶婉

　　近日，監管向保險機構下發《加強非車險業務監管有關工作指引》，非車險“報行合一”也稱綜合治理正式落地執行。該指引明確了20萬以下見費出單，20萬以上分期付款，規定首期保費繳納比例、分期期數及最后一期保費繳納時間。

　　“中銀保信(中國銀行保險信息技術管理有限公司)正在研發系統，以后產品都會上線平臺系統剛性管控。”中國財險商業團體保險部副總經理于航透露，非車險正步入以合規與質量為導向的高質量發展階段。

　　11月7日，人保集團副董事長、總裁趙鵬在2025年投資者開放日活動上表示，目前保險業行業競爭模式已經發生范式變化，隨著利率下行、“報行合一”等環境與監管因素的轉變，傳統以價格、費用等為主要手段的競爭模式難以適應行業轉型需求，我國保險市場將進一步向成熟市場演進，競爭成敗將取決于定價、風控、減量服務等專業化能力的高低。

　　非車險產品重新備案

　　近日，監管向保險機構下發《加強非車險業務監管有關工作指引》，非車險“報行合一”也稱綜合治理正式落地執行。其中，企財險將于2025年12月1日前重新備案，安責險、雇主責任險、其他產品將分別于2026年1月1日前、2月1日前、12月31日前重新備案。

　　從車險報行合一的實踐來看，車險綜合費用率逐年走低，綜合成本率自2023年也開始逐漸下降，車險綜改成效顯著，業務質量和承保盈利能力提升。

　　長期以來，非車險依靠價格、費率等低價競爭手段展業，出現了費率比較低、承保虧損等諸多問題。

　　今年10月，國家金融監督管理總局出臺了《關于加強非車險業務監管有關事項的通知》(簡稱“36號文”)，將非車險納入全面詳細的監管，包括：1.優化考核機制，淡化規模指標；2.規范產品開發使用，精算附加費用率；3.規范產品開發使用；4.強化市場行為監管，報行合一；5.推動改進非車險承保理賠服務，關注消費者權益；6.發揮行業組織支撐服務：明確標準條款，明確純風險損失率及建設非車險平臺的作用和要求等。

　　“我國保險市場將進一步向成熟市場演進，競爭成敗將取決于定價、風控、減量服務等專業化能力的高低。”11月7日，人保集團副董事長、總裁趙鵬在2025年投資者開放日活動上致辭表示，目前保險行業競爭模式已經發生范式變化，隨著利率下行、“報行合一”等環境與監管因素的轉變，傳統以價格、費用等為主要手段的競爭模式難以適應行業轉型需求。

　　人保打造第二增長曲線

　　目前，國家金融監督管理總局正在推動非車險“綜合治理”，趙鵬認為，非車險業務將成為“十五五”和今后一個時期重要的保費和盈利增長點，將為股東和各位投資者創造更高價值。

　　“非車險是保險行業發揮經濟減震器和社會穩定器‘兩器’功能、服務國家發展全局的重點領域。”趙鵬提出，“中國人保將加快推動非車險高質量發展，打造集團增長第二曲線，更加全面深入地服務經濟社會發展全局和中國式現代化大局。”

　　趙鵬表示，加快非車險高質量發展，中國人保有責任、有使命，有優勢、有條件，同時也有恒心、有信心。他表態，中國人保將堅持長期主義，以專業化、數字化、融合化為抓手，全面強化人保集團非車險核心競爭力，以非車險高質量發展助力經濟社會高質量發展。

　　他提出，非車險將告別傳統的低價競爭模式，轉型專業化服務，保險公司首先要深耕非車險領域風險特征與需求變化，成為比客戶更了解自身風險的“專家”，以更強的專業能力滿足實體經濟與人民群眾的保障需求。

　　其次是堅持擁抱“數字化”趨勢。大模型等人工智能技術的崛起，正在改變所有行業的商業模式和發展生態，可以說，非車險經營的每一個環節，都可以運用數字化手段進行重塑。

　　最后是堅持強化“協同化”模式。包括集團內部各業務單元的有效協同，比如在服務海外利益方面，將推動人保財險、人保再保、人保香港的協同；又如與外部合作伙伴的深度協同，人保愿與保險同業、實體企業、海外伙伴等共謀發展、共同合作，攜手維護非車險市場秩序、提升我國非車險高質量發展水平，在引領行業發展方面發揮好“頭雁”作用。