不光有低價(jià)直供房，11月銀行超30億不良“大甩賣”

　　臨近年末，多家銀行加速處置不良資產(chǎn)，億元級(jí)、十億元級(jí)不良資產(chǎn)包陸續(xù)在市場(chǎng)掛牌轉(zhuǎn)讓，同時(shí)“銀行直供房”也成為市場(chǎng)關(guān)注熱點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)前銀行不良資產(chǎn)處置正從“被動(dòng)清收”向多元化方式轉(zhuǎn)變，線上掛牌、直售房產(chǎn)、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等多種手段并行，為銀行盤活資產(chǎn)、回籠資金提供新路徑。

　　直供房走紅，低價(jià)吸引市場(chǎng)目光

　　近期，“銀行直供房”成為市場(chǎng)焦點(diǎn)。與傳統(tǒng)法拍房不同，銀行直供房是指銀行通過(guò)司法程序或以物抵債方式取得抵押房產(chǎn)的完整產(chǎn)權(quán)后，直接以產(chǎn)權(quán)人身份掛牌出售。換言之，原本屬于借款人的抵押物，由銀行直接面向市場(chǎng)銷售或出租。

　　據(jù)北京金訴律師事務(wù)所創(chuàng)始人王玉臣介紹，相比傳統(tǒng)法拍房，銀行直供房的產(chǎn)權(quán)清晰、交易對(duì)手為銀行自身，有效規(guī)避了民間借貸、長(zhǎng)期租約等潛在風(fēng)險(xiǎn)。“從法律和操作角度看，購(gòu)買銀行直供房的風(fēng)險(xiǎn)明顯低于傳統(tǒng)法拍房。”多位銀行業(yè)內(nèi)人士向記者表示。

　　在具體操作上，銀行直供房與法拍房也存在本質(zhì)差異。一家股份行分行工作人員向記者解釋稱，法拍房通常是法院執(zhí)行程序，借款人仍未還款，拍賣后款項(xiàng)返還銀行；而銀行直供房則由銀行以抵債資產(chǎn)身份直接售賣，銀行提前完成債權(quán)債務(wù)剝離，從源頭降低交易風(fēng)險(xiǎn)。“這一模式順應(yīng)了銀行加速處置表內(nèi)資產(chǎn)、提高資金周轉(zhuǎn)效率的需求�！鄙鲜龉ぷ魅藛T稱。

　　低價(jià)是銀行直供房最大的優(yōu)勢(shì)。記者在資產(chǎn)交易平臺(tái)上注意到，九江銀行廣州分行近期掛牌出售廣州市黃埔區(qū)世紀(jì)南一街一處住宅，套內(nèi)面積約68平方米，起拍價(jià)約79.84萬(wàn)元，吸引超3000人次圍觀。貝殼找房數(shù)據(jù)顯示，該小區(qū)10月掛牌均價(jià)為3.34萬(wàn)元/平方米，這套住宅總價(jià)約224萬(wàn)元，起拍價(jià)僅為市價(jià)的三折多。

　　此外，阿里、京東等資產(chǎn)交易平臺(tái)顯示，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、蘭州銀行、吉林農(nóng)商行等多家銀行正批量掛牌房產(chǎn)，部分房源價(jià)格比市價(jià)低25%。不良資產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士向記者表示，年底銀行處置房產(chǎn)規(guī)模看似增加，本質(zhì)是加快資產(chǎn)盤活，銀行直供房集中掛牌，有助于快速回籠資金，同時(shí)降低交易復(fù)雜度和法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　年底臨近，多家銀行不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓加速

　　除了直供房，銀行表內(nèi)不良資產(chǎn)包也在加速出清。記者注意到，近期涉及工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、平安銀行、建設(shè)銀行等多家銀行的億元級(jí)、十億元級(jí)不良資產(chǎn)包陸續(xù)在銀登中心、各地資產(chǎn)交易平臺(tái)以及線上交易平臺(tái)掛牌出售。

　　記者根據(jù)銀登中心數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月13日，月內(nèi)已有20家銀行掛牌92個(gè)不良資產(chǎn)包，涉及未償本息總額超30億元。其中，南京銀行掛牌轉(zhuǎn)讓了超8億元個(gè)人消費(fèi)貸不良資產(chǎn)包，中國(guó)銀行天津分行掛牌轉(zhuǎn)讓約1.99億元個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良資產(chǎn)包，平安銀行掛牌的9個(gè)不良資產(chǎn)包合計(jì)超13億元未償本息總額；工商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等亦有不同規(guī)模的不良資產(chǎn)包掛牌，金額從幾千萬(wàn)到數(shù)十億不等。

　　業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，年底銀行加速處置不良資產(chǎn)，一方面是常規(guī)的資產(chǎn)盤活需求，另一方面與監(jiān)管考核節(jié)點(diǎn)臨近密切相關(guān)。銀行通過(guò)提前處置不良資產(chǎn)、改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，可以提升不良貸款率表現(xiàn)，為年度考核提供緩沖。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言認(rèn)為，隨著年末臨近，會(huì)有更多銀行加入推進(jìn)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的行列。從歷史規(guī)律來(lái)看，四季度本就是不良貸款轉(zhuǎn)讓的活躍期，這與銀行面臨年度監(jiān)管考核的節(jié)點(diǎn)高度相關(guān)。其中，中小銀行尤其承受著資產(chǎn)質(zhì)量與盈利能力的雙重壓力。

　　“通過(guò)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，銀行不僅能將長(zhǎng)期占用資本、流動(dòng)性差、業(yè)績(jī)拖累明顯的資產(chǎn)出清，還能改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升資產(chǎn)質(zhì)量，為未來(lái)業(yè)務(wù)拓展提供更多資本支持。”金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱表示。

　　監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末，商業(yè)銀行不良貸款余額3.43萬(wàn)億元，不良貸款率1.49%，連續(xù)數(shù)年維持在3萬(wàn)億元以上的水平。

　　處置手段多元化，銀行“親自下場(chǎng)”成趨勢(shì)

　　近年來(lái)，銀行不良資產(chǎn)處置方式愈加多元化。從傳統(tǒng)打包轉(zhuǎn)讓給資產(chǎn)管理公司(AMC)，到依托市場(chǎng)化交易平臺(tái)公開(kāi)掛牌，銀行開(kāi)始探索更靈活、精細(xì)化的處置路徑。業(yè)內(nèi)人士指出，線上掛牌、直售房產(chǎn)、專項(xiàng)基金、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等方式并行，使銀行可以根據(jù)資產(chǎn)特性選擇最優(yōu)方案。

　　以個(gè)人消費(fèi)類不良貸款為例，銀登中心數(shù)據(jù)顯示，今年一季度個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡透支、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類不良貸款規(guī)模分別為268.2億元、51.9億元、50.1億元，占比72.4%、14%、13.5%，其中個(gè)人消費(fèi)不良貸款占比連續(xù)兩個(gè)季度上升，推動(dòng)整體處置加速。而上述個(gè)人消費(fèi)類不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓正呈現(xiàn)賬齡更短、已核銷、未訴訟的新趨勢(shì)。

　　相比傳統(tǒng)司法處置路徑漫長(zhǎng)，銀行目前更期待顯著提高資金回籠效率，加快不良資產(chǎn)出表。針對(duì)銀行親自下場(chǎng)出售“直供房”，蘇商銀行特約研究員武澤偉表示，直售模式通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接面向海量C端買家，有助于縮短資金回收周期，降低交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　除“直供房”外，銀行下場(chǎng)處置的不良資產(chǎn)形式越發(fā)多樣。例如，記者在資產(chǎn)交易平臺(tái)上注意到，內(nèi)蒙古農(nóng)商行寧城支行掛牌出售抵債白酒，起拍價(jià)6.39萬(wàn)元，開(kāi)拍時(shí)間定于11月16日；喀喇沁旗支行對(duì)雞血石進(jìn)行掛牌，起拍價(jià)16萬(wàn)元。

　　作者：陳君君