從跨省賺息到無利可逐 “存款特種兵”偃旗息鼓

　　從跨省賺息到無利可逐 “存款特種兵”偃旗息鼓

　　2023年夏天，“存款特種兵”成為金融市場的熱門標簽。不少儲戶拖著行李箱跨省奔赴地方中小銀行網點，只為鎖定高息存款利率，社交平臺上的“存款攻略”更是點贊無數。然而短短兩年，這場熱鬧的“跨省賺息”熱潮便悄然偃旗息鼓，交流群沉寂、攻略無人更新，曾經的“利率獵手”陷入無利可逐的困境。

　　退潮的背后，是存款利率市場化調整的持續深化，2025年以來，從國有大行到中小銀行，利率下調動作仍在繼續，曾作為“高息標桿”的長期限存款產品也正從銀行貨架上消失。當跨地域、拼利率的儲蓄模式走向終結，儲戶正迎來“低利時代”的財富管理新課題，如何從單一存款轉向多元化資產配置，在安全與收益間找到平衡，成為當下重點。

　　“存款特種兵”冷寂

　　2023年夏天，來自上海的白領李敏(化名)帶著行李和身份證，坐了兩小時高鐵抵達某縣城，只為在當地一家村鎮銀行存入定期存款。“當時國有大行5年期定期存款利率為2%左右，這家銀行能給到3.5%，跑一趟太值了。”李敏當時在社交平臺分享的“存款特種兵”攻略，獲得了不少點贊和收藏。然而，兩年后的今天，當李敏想為手頭的閑錢尋找新的存款渠道時，卻發現曾經熱鬧的“存款特種兵”交流群早已沉寂。

　　將時間線拉回，“存款特種兵”的走紅，源于2023年中期銀行存款市場出現的顯著利率分化。彼時，國有大行和股份制銀行開啟存款利率下行通道，與此同時，部分區域性中小銀行、民營銀行和村鎮銀行，為了吸納存款、補充流動性，仍維持著相對較高的存款利率。

　　較高的利差空間，催生了一批對利率敏感的儲戶，他們通過社交平臺搜集各地高息存款信息，規劃路線，跨省、跨市奔赴中小銀行網點開戶存款，甚至將存款之旅與周邊游結合，形成了獨特的“存款+旅游”模式。“我2023年下半年至2024年上半年先后去了浙江、天津、安徽等地，”李敏告訴北京商報記者，當時為了跨城存款，專門制作了Excel表格，對比不同銀行的利率、起存金額、提前支取規則和交通成本。據她回憶，當時部分中小銀行網點甚至專門針對“跨省儲戶”推出了換禮優惠，比如米油鹽、床上四件套、電器等禮品等。

　　不過，這樣的情況并未持續太久，2025年5月，新一輪存款“降息”來襲，彼時，多家國有大行、股份制銀行宣布下調存款掛牌利率，更多中小銀行、村鎮銀行、民營銀行也開始加入降息陣營。“降息潮”的蔓延，直接反映在社交平臺的話題熱度變化上，此前備受追捧的“存款特種兵”“跨省存錢攻略”等話題討論量大幅降溫，相關帖子的評論區畫風也開始轉變，從當年扎堆詢問“求高息網點地址”“異地開戶要帶什么材料”，逐漸變成滿屏的“這個利率現在還有嗎”“求推薦新的高息存款渠道”，但多數類似提問都難以得到有效回應。

　　談及“存款特種兵”偃旗息鼓的原因，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英指出，在我國整體利率水平持續走低的背景下，部分此前以“高息攬儲”為特色的中小銀行，降息速度正進一步加快，與大型銀行之間的利差迅速抹平，高息攬儲動力已顯著減弱。此外，在監管導向下，金融機構維持相對合理的信用利差水平成為公平競爭的基礎，而儲戶跨省辦理業務產生的額外成本，已不足以覆蓋其選擇中小銀行高息存款所帶來的收益補充，這也進一步導致儲戶跨區域追逐高息存款的動力明顯衰減。

　　長期限定存“退場”

　　比降息更讓“存款特種兵”感到煩惱的是，長期限存款產品正在加速“消失”。近段時間以來，多家地方銀行、民營銀行密集發布公告，宣布下架5年期甚至3年期定期存款產品。

　　梅州客商銀行日前發布公告稱，由于政策調整，該行已下架5年期定期存款產品，因此，已無法為持有5年期存款的客戶提供自動續存服務。上述存款到期結息后將不再自動轉存，后續該筆到期資金將按活期存款掛牌利率計息。

　　土右旗蒙銀村鎮銀行通過官方微信公眾號發布了調整存款利率的公告，內容顯示，綜合考慮同業機構的利率水平，該行自11月5日起對定期人民幣存款利率進行調整，1年期定期存款利率從1.5%調降為1.45%，2年期定期存款利率從1.6%降至1.55%，3年期則是從1.95%降至1.85%，而此前利率為1.9%的5年期定期存款直接從產品列表中消失。

　　中關村銀行此前也宣布，自10月24日起下調整存整取2年期產品年利率至1.8%，下調新客整存整取2年期產品年利率至1.9%，下調整存整取3年期(產品已下架)產品年利率至2.1%，下調整存整取5年期(產品已下架)產品年利率至2%。

　　除上述銀行之外，北京商報記者梳理發現，目前華瑞銀行、新安銀行等銀行的定期存款頁面中，5年期定期存款產品均顯示“暫無可售”。

　　長期限存款產品的“退場”背后，是銀行在凈息差持續承壓下的經營選擇。根據金融監管總局發布的數據，截至2025年三季度末，銀行凈息差為1.42%，持續處于歷史低位，銀行的利潤主要來源于存貸利差，當貸款利率隨市場環境下行，而長期存款利率仍維持相對高位時，會直接擠壓銀行的盈利空間。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，此次調整背后，是銀行業凈息差收窄壓力的體現，中小銀行尤為突出。從深層邏輯看，中小銀行在攬儲能力和品牌信任度上通常弱于大型銀行，此前依賴高息長期存款吸引儲戶的模式已難以為繼，因此減少長期限高成本存款、優化負債結構成為必然選擇。

　　招聯首席研究員董希淼建議，對居民而言，如果資產配置中的中長期存款、現金管理類理財產品較多，那么收益水平可能有所下降，建議平衡好風險與收益的關系，基于自身風險承受能力、投資理財需求，做好多元化資產配置。對個人投資者而言，要基于自身投資經驗、投資能力和風險偏好，進行綜合資產配置、理性投資，不建議偏離自身風險承受能力進行投資。

　　北京商報記者 宋亦桐