銀行集體公告！“資金通道”風(fēng)險(xiǎn)暗藏

　　銀行集體公告！“資金通道”風(fēng)險(xiǎn)暗藏

　　作者：黃鈺霖

　　年關(guān)將至，各類資金往來(lái)頻繁的同時(shí)，不法貸款中介也逐漸活躍。

　　“您好，我是xx銀行貸款中心的，這邊有一筆20萬(wàn)低利率的備用金，可以隨取隨用，您這邊需要嗎？”李女士向券商中國(guó)記者表示，自己在一周內(nèi)已經(jīng)接到了三通類似的推銷電話，對(duì)方均聲稱自己是某銀行的工作人員，但在查證后，相關(guān)銀行均表示并未設(shè)置相應(yīng)部門，也未與任何貸款中介合作。

　　類似案例頻繁發(fā)生，倒逼商業(yè)銀行發(fā)布公告，提醒客戶警惕不法貸款中介的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)券商中國(guó)記者梳理，近期已有中信銀行、保定銀行、柳州銀行等十余家銀行發(fā)布了類似公告。

　　十余家銀行聲明未與中介合作

　　11月底，保定銀行發(fā)布公告稱，近日，有不法分子通過(guò)打電話等方式聲稱是該行貸款簽約中心人員或保定銀行工作人員，意圖利用該行信譽(yù)向群眾推銷貸款產(chǎn)品或從事有關(guān)違法犯罪活動(dòng)。

　　保定銀行聲明，從未委托任何機(jī)構(gòu)(貸款簽約中心)辦理貸款業(yè)務(wù)，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人假借該行名義，通過(guò)微信、互聯(lián)網(wǎng)站、電話、短信等渠道進(jìn)行貸款產(chǎn)品宣傳，并收取“手續(xù)費(fèi)”“中介費(fèi)”“介紹費(fèi)”等，均與該行無(wú)關(guān)。

　　這是行業(yè)近期縮影，10月以來(lái)，中信銀行、柳州銀行、溫州民商銀行、浦發(fā)銀行烏魯木齊分行、浙江蕭山湖商村鎮(zhèn)銀行、云南安寧稠州村鎮(zhèn)銀行等超十家銀行均發(fā)布防范不法貸款中介的公告，聲明本銀行未與貸款中介合作展業(yè)。

　　中信銀行也發(fā)布提示，該行發(fā)現(xiàn)社會(huì)上有中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人發(fā)布介紹辦理中信銀行“房抵經(jīng)營(yíng)貸”等個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的信息。該行指出，在辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，除合同明確約定的貸款利息外，中信銀行不收取任何費(fèi)用。同時(shí)，銀行也不會(huì)捆綁銷售其他產(chǎn)品。

　　招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼告訴券商中國(guó)記者，不法貸款中介屢禁不止有多方原因：第一，當(dāng)前有效融資需求不足，信貸投放難度加大，一定程度上出現(xiàn)“資產(chǎn)荒”，部分銀行基層機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理希望從貸款中介處獲客。

　　第二，金融信息有明顯不對(duì)稱性，消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品、服務(wù)、收費(fèi)等不盡了解，寄希望于中介獲取貸款，對(duì)不法中介的騙術(shù)缺乏識(shí)別力。

　　第三，多數(shù)貸款中介行為較隱蔽，查處存在難度。此外，對(duì)貸款中介機(jī)構(gòu)性質(zhì)認(rèn)定以及相應(yīng)監(jiān)管制度等方面存在一定空白。

　　“資金密鑰”風(fēng)險(xiǎn)重重

　　中介口中放款快、利率低的“資金通道”，暗藏哪些風(fēng)險(xiǎn)？

　　業(yè)內(nèi)人士指出，給用戶撥打貸款營(yíng)銷電話的，有可能是不法貸款中介或違規(guī)助貸平臺(tái)，兩者均存在向用戶收取高額服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)的亂象，還有虛假宣傳、個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。

　　溫州民商銀行提示，部分助貸合作平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)時(shí)，存在虛假宣傳、不合理收費(fèi)、不當(dāng)催收等諸多問(wèn)題。以虛假宣傳為例，不法平臺(tái)只宣傳較低的表面利率如日利率，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦貸，實(shí)際年化利率卻超過(guò)監(jiān)管紅線；更有甚者，將“殼公司”包裝成助貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，騙取錢財(cái)就“消失”，無(wú)法提供實(shí)質(zhì)服務(wù)。

　　助貸行業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展初期的產(chǎn)物，利用技術(shù)撮合渠道與資金，提升資金效率，精準(zhǔn)滴灌用戶需求。但隨著行業(yè)擴(kuò)張和下沉，非持牌中介與灰產(chǎn)機(jī)構(gòu)入局，也滋生了暴力催收、高息陷阱、偽造公文等灰色地帶。

　　2025年10月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》(以下簡(jiǎn)稱“助貸新規(guī)”)實(shí)施，對(duì)前述亂象形成有力約束。

　　新規(guī)明確，商業(yè)銀行總行、消費(fèi)金融公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理。商業(yè)銀行等不得與名單外的機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。消費(fèi)者可以通過(guò)金融機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道查詢合作機(jī)構(gòu)名單。

　　“白名單”筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線

　　助貸新規(guī)實(shí)施后，金融機(jī)構(gòu)響應(yīng)迅速。據(jù)互金協(xié)會(huì)跟蹤統(tǒng)計(jì)，截至10月底，已有120家金融機(jī)構(gòu)披露了互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)名單，涵蓋平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)及增信服務(wù)機(jī)構(gòu)。

　　以區(qū)域性中小銀行為例，吉林億聯(lián)銀行、江西裕民銀行、珠海華潤(rùn)銀行等均在其官網(wǎng)披露相關(guān)名單，被保留機(jī)構(gòu)大多為行業(yè)頭部。以吉林億聯(lián)銀行為例，該行大幅壓縮了合作機(jī)構(gòu)數(shù)量，導(dǎo)流獲客機(jī)構(gòu)僅保留了度小滿、馬上消費(fèi)金融、平安融易等10家，較合作機(jī)構(gòu)總量壓降了約八成。

　　董希淼表示，從短期看，助貸新規(guī)無(wú)疑給商業(yè)銀行尤其是過(guò)度依賴助貸業(yè)務(wù)的中小銀行帶來(lái)巨大的業(yè)務(wù)調(diào)整壓力，“但這既是挑戰(zhàn)，也是倒逼銀行回歸主業(yè)、苦練內(nèi)功、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的契機(jī)”。

　　董希淼指出，未來(lái)助貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將不再是簡(jiǎn)單的“流量”和“規(guī)模”之爭(zhēng)，而是風(fēng)險(xiǎn)管理能力、金融科技實(shí)力、客戶精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力的綜合較量。

　　具體而言，銀行應(yīng)抓緊完善內(nèi)部管理制度與合作機(jī)構(gòu)協(xié)議，確保完全符合新規(guī)要求，特別是總行集中管理、名單制、費(fèi)用透明等；提升自主風(fēng)控能力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)建模、數(shù)據(jù)分析能力，確保能獨(dú)立完成授信審批和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；強(qiáng)化全面信息披露，確保借款人能清晰理解年化利率、增信服務(wù)費(fèi)、年化綜合融資成本等關(guān)鍵信息；完善的貸后管理制度，加強(qiáng)對(duì)委外催收機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督，嚴(yán)禁暴力催收等違規(guī)行為。

　　博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴記者，對(duì)于貸款中介亂象，銀行發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示非常必要，當(dāng)前監(jiān)管對(duì)銀行助貸業(yè)務(wù)合規(guī)要求趨嚴(yán)，新規(guī)落實(shí)后，將管理責(zé)任進(jìn)一步壓實(shí)至總行層面，因此銀行密集公示合作名單。對(duì)于個(gè)人客戶，在貸款前一定要確認(rèn)助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)，并至銀行官網(wǎng)、APP等渠道查看備案，厘清利率、期限等關(guān)鍵問(wèn)題，不能抱僥幸心理，貪圖利率優(yōu)惠或申請(qǐng)便利就輕信中介機(jī)構(gòu)。