“長貸短還”背后：車主提前還貸要排隊2個月？

　　中新經緯9月17日電 (魏薇 龔宸芫)“買車時，告訴我1年后就能提前還款，現在卻要再等2個月。”近日，北京的車主思涵(化名)向中新經緯反映，她的車貸還款已滿1年，隨即向貸款行交通銀行提出提前結清貸款，但只能約到11月才能還款。

　　在社交平臺上，也有車主反映，在提前還款時被告知需要排隊，有的車主要提前2個月預約還款。這是怎么回事？

　　提前還車貸要排隊2個月？

　　思涵告訴中新經緯，她于2024年8月在4S店購買了一輛某品牌新能源車。“4S店的人說他們和銀行有合作，就打電話把銀行的工作人員叫過來了。”思涵回憶道，當時來人自稱是交通銀行的工作人員，并向她介紹了汽車分期業務。

　　思涵表示，她于2024年8月買車，并在交通銀行辦理了“好商貸”汽車分期業務，貸款金額為16.6萬元，貸款期限60期，每月還款3457.22元。

　　“當時那位銀行的工作人員和4S店工作人員向她口頭說明貸款買車可以有額外優惠，還表示一年以后就可以還款。如果貸款買車4S店可以優惠2萬元，還款1年的總利息約8300元，也就是說貸款買車相比全款買車能便宜約1.17萬元。”思涵說。

　　在即將還款滿1年時，她向交通銀行提出要提前結清貸款。今年8月下旬，她按照上述銀行工作人員給出的步驟操作，在交行旗下的買單吧App上進行預約還款，發現只能約到10月之后。在和銀行方面交涉幾日后，她再次查看，只能預約到11月初還款。

　　思涵向中新經緯提供的一份補充協議中提到，甲乙雙方約定，乙方(編者注：思涵)在甲方(4S店)處辦理交通銀行信用卡分期貸款購買上述車輛。這份補充協議顯示，乙方與貸款銀行約定的還款期限共60期，12期內不得提前結清，13-60期內可提前結清，甲方對乙方所購買的車輛另外給予價格優惠人民幣2萬元。不過，思涵表示，出于對4S店人員的信任，她未留存蓋章版，僅有簽字版。

　　“買車時，那位銀行工作人員表示一年后可以立即還款，如今又是另一套說辭，讓人難以接受。”思涵對中新經緯表示，在向金融監管總局投訴后，她又和銀行進行了溝通，銀行方面于近日同意她可以提前還款并且不收違約金及等待期的利息。

　　在社交平臺和投訴平臺上，也有江蘇、廣東等地的網友發帖稱，在銀行的車貸想提前還款但約不到日期。有IP為江蘇的網友稱自己名下車貸于7月22日滿1年，早在5月16日，他便發現線上已開放線上預約，可當時預約日期最早只能選到9月，幾天后，可預約的日期更是延后至10月，期間他與客服溝通未果。在其投訴后，客服將他的還款日期從10月1日改至7月23日。

　　中新經緯注意到，交通銀行2024年年報顯示，2024年該行汽車分期余額較上年末增加674.16億元，增幅240.10%。

　　2025年7月17日，交通銀行太平洋信用卡中心發布了一則通知，自2025年7月19日起，該行增加好商貸汽車分期業務和好商貸汽車附加費分期業務提前取消服務渠道。根據買單吧App顯示的日期，客戶可預約提前取消分期日期。交通銀行將按照預約的提前取消分期日期，辦理分期提前取消服務。

　　交通銀行手機App智能客服顯示，可以通過線上、線下兩種渠道辦理交銀車貸提前還款業務，線上目前需提前25天申請，因此可預約到25天后的日期進行還款。借款人也可以通過交行網點辦理提前還款。

　　來源：交通銀行手機App

　　消費者多付的利息誰負責？

　　不少消費者之所以選擇貸款購車，看中的是“能省錢”。但如果未能成功提前還款，甚至被收取違約金，此前銷售人員在營銷時所說的優惠便無法兌現。

　　據思涵介紹，她的貸款每月利息為690.56元，如果多還兩個月貸款就要多支付1381.12元利息。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言對中新經緯表示，“高息高返”是銀行與汽車經銷商合作的一種營銷模式：銀行通過提高車貸利率并向經銷商支付高額傭金，經銷商再將部分傭金以車價折扣形式返還消費者。“長貸短還”指消費者與銀行簽訂長期限貸款合同(通常為3-5年)，卻在短期內(多為1-2年)提前全額還款的行為。

　　薛洪言分析稱，這種現象的出現，源于高息高返模式的核心設計邏輯：銀行通過向經銷商支付高額傭金(本質是利息收入的預支)，以“貸款購車比全款便宜”為噱頭吸引客戶，其盈利依賴于客戶長期持有貸款并支付高息。而部分消費者在享受前期返傭優惠后，會選擇提前還款以規避后續高息，形成“銀行讓利獲客—客戶短期結清逃息”的博弈。

　　“對銀行而言，長貸短還的直接影響是利息收入與成本倒掛。銀行支付的傭金通常與貸款金額掛鉤，需通過長期利息逐步回收成本。若客戶在1年內提前還款，銀行收取的短期利息可能遠低于已支付的傭金，導致單筆貸款虧損。”薛洪言說。

　　今年5月以來，四川、河南等地銀行業協會相繼發布自律公約，提及不得以“高額返傭”或“高息高返”等方式搶占市場。另有媒體報道，多家銀行宣布，暫停個人車貸“高息高返”行為。

　　在薛洪言看來，監管嚴禁該業務，主要因其隱含多重風險：銀行面臨“長貸短還”帶來的利息收入不穩和傭金成本壓力；同時，高返傭易引發惡性競爭，甚至誘導風險客戶貸款，擾亂市場秩序；此外，消費者可能實際承擔更高綜合成本，知情權和選擇權受到損害。

　　薛洪言進一步指出，車貸提前還款排隊或與此相關。政策收緊后，消費者對高息貸款的敏感性上升，疊加部分銀行此前承諾“低違約金提前還款”，導致客戶申請提前還款，為維持利息收益，部分銀行通過設置排隊、提高違約金等方式控制提前還款節奏。同時業務調整期間處理能力有限，也加劇排隊現象。此外，部分銷售口頭承諾未寫入合同，導致消費者還款時遇到障礙。

　　薛洪言表示，消費者選擇車貸時應重點注意仔細審核合同條款，尤其關注提前還款規則和隱性費用；理性計算總成本，勿輕信“低息”“零首付”等宣傳；拒絕不合理捆綁銷售；選擇正規金融機構并留存憑證；根據實際還款能力謹慎選擇貸款方案。

　　北京中銀律師事務所高級合伙人楊保全對中新經緯表示，如果消費者因銀行原因(如排隊等)未能在之前口頭承諾的1年時提前還款，而產生了額外利息，責任劃分需要根據具體情況來確定。

　　楊保全分析稱，如果銀行工作人員此前確實有口頭承諾，但未在書面合同中明確體現，且消費者能夠提供相關證據(如聊天記錄、錄音等)，那么銀行可能需要承擔一定的責任。因為銀行作為專業的金融機構，在貸款業務中應承擔更高的注意義務，其工作人員的口頭承諾對消費者產生了誤導，導致消費者產生了合理的期待。如果銀行存在內部流程不暢，如系統故障、業務辦理效率低下等，導致消費者無法及時辦理提前還款手續，從而產生額外利息，銀行應當對由此產生的利息損失承擔責任。銀行有義務保障其業務流程的正常運行，確保消費者的合法權益不受損害。

　　楊保全指出，如果消費者在得知銀行的口頭承諾后，沒有及時按照銀行的要求辦理提前還款手續，或者在辦理過程中存在拖延等行為，導致未能在1年時完成提前還款，那么消費者需要自行承擔由此產生的利息。此外，如果消費者無法提供銀行曾有口頭承諾的充分證據，或者證據不足以證明銀行存在過錯，那么在法律上可能難以認定銀行的責任，消費者可能需要自行承擔額外的利息。

　　廠家汽車金融“免息”搶客

　　在“高息高返”被叫停后，車貸市場有哪些變化？

　　9月14日至16日，中新經緯走訪北京市、天津市多家4S門店發現，與之前銷售人員推薦銀行貸款不同，如今銷售人員更多推薦廠家汽車金融公司的“24期免息方案”，有的4S店銷售鼓勵顧客全款購車。

　　北京市朝陽區一位吉利銷售表示，購買吉利星愿(指導價8.78萬元)可以貸款5萬元，分24期還，兩年零息。

　　天津市一家吉利4S店銷售人員同樣表示，購買吉利銀河星耀8最高可以貸款10萬元、24期0息，活動時間從9月11日到10月7日，貸款機構是吉利旗下的吉致汽車金融。當問到是否有手續費時，該銷售稱“沒有”，同時他也表示，貸款審批還需要看客戶的資質情況。

　　吉利一4S店內的宣傳展板 來源：中新經緯 魏薇攝

　　天津市某比亞迪4S店銷售介紹，海豹07DM-i現在有24期免息活動，“這是比亞迪汽車金融的貸款，貸兩年、兩年免息，不過由于是新車上市目前具體的貸款政策還沒出來。”在計算車價時，該銷售則提到，“貸款有2000元服務費，但這個可以談，看是否可以申請減免。”

　　天津市一家奇瑞4S店銷售稱，購買奇瑞風云A9L可以享受10萬貸款36期0息。“這是廠家的定額貸，貸款金額是固定的。”該銷售還強調，貸款沒有任何費用，“我們鼓勵客戶全款買，因為全款提車快，也不用顧慮貸款有什么套路。”

　　也有4S店仍有高息高返的車貸。“現在貸款有兩種，一種是低息的，沒有返點，貸款利率是3%；另一種是高息高返的，利息比低息的高一倍，可以返1萬，但必須還夠兩年才能提前還貸。”天津市一家東風風行4S店銷售說。

　　華北某地一4S店工作人員對中新經緯表示，今年6月底，該店合作的銀行已經叫停“高息高返”，“之前銀行返14、15個點，如今就返4、5個點。現在銀行降息了，比如原來貸款十幾萬利息3萬多，給我們2.8萬傭金，我們會返給客戶2萬多。現在同樣的貸款，利息只有1.5萬，銀行只返幾千傭金，我們也不再返給客戶，就直接在車價里降幾千元。”

　　南開大學金融發展研究院創始院長田利輝對中新經緯表示，廠商金融憑借與車企深度綁定，推出“0首付+0利息”等透明化產品，直接搶占用戶，銀行車貸份額或被大幅壓縮。

　　在田利輝看來，銀行應對核心在于“轉型而非退縮”。一是從“資金提供者”升級為“生態協同者”，聯合車企打造“車貸+充電/保險”套餐，提升客戶黏性。二是強化大數據風控，基于用戶用車行為精準定價，降低風險。三是主動開放合作，與廠商金融共建聯合貸款模式，共享數據與客戶資源。這三大轉型是銀行從“價格戰”邁向“價值戰”的戰略躍遷。未來車貸市場需要融入用戶全生命周期服務的銀行。

　　(更多報道線索，請聯系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新經緯APP)

　　(文中觀點僅供參考，不構成投資建議，投資有風險，入市需謹慎。)

　　中新經緯版權所有，未經書面授權，任何單位及個人不得轉載、摘編或以其他方式使用。

責任編輯：羅琨 李中元