銀行業從“渠道競爭”轉型“生態競爭”

　　本報記者 楊 潔

　　又一家直銷銀行被吸收合并。10月9日，郵儲銀行發布公告稱，《關于中國郵政儲蓄銀行吸收合并中郵郵惠萬家銀行有限責任公司的議案》獲得股東大會通過。

　　對此，接受《證券日報》記者采訪的業內人士表示，這一整合模式不僅降低了銀行的運營成本，更實現了客戶數據的集中管理與分析，為交叉銷售和精準服務創造了條件，推動銀行業競爭從早期的“渠道競爭”升級為“生態競爭”。

　　郵儲銀行在9月23日發布的公告提到，此次吸收合并出于以下三方面目的：一是實現戰略整合。吸收合并后，郵惠萬家銀行線上運營經驗整合到郵儲銀行，是對郵儲銀行線上業務強有力的補充。二是優化資源配置。吸收合并后，郵惠萬家銀行的業務資源及人才隊伍，將為郵儲銀行發展注入新動力。三是降低管理成本。吸收合并后，將有效降低本行管理成本，有助于郵儲銀行將資源投入到互補性更強的領域，提高整體運營效率。

　　事實上，從行業情況來看，近年來，已有多家銀行宣布關停或整合直銷銀行相關業務。例如，作為國內首家直銷銀行的北京銀行直銷銀行，于今年6月份將直銷銀行App相關服務遷移至北京銀行“京彩生活”手機銀行App。遷移后原直銷銀行App上辦理的業務將通過北京銀行“京彩生活”手機銀行App辦理。

　　談及多家銀行關停或整合旗下直銷銀行業務的原因，上海金融與法律研究院研究員楊海平對《證券日報》記者表示，從組織架構上來看，直銷銀行當初設計的主流模式為獨立法人機構或者事業部制，更強調獨立性、產品設計，客戶維護均脫離母行體系。但大多數直銷銀行并沒有形成相對完整的服務生態以及獨特的競爭優勢，其所提供的服務與商業銀行的手機銀行高度重疊，對商業銀行而言造成了重復投入、資源浪費。

　　在業內人士看來，直銷銀行整體進入了依托母行移動生態的融合發展新階段。從獨立法人直銷銀行情況來看，此次郵惠萬家銀行被郵儲銀行吸收合并后，全國獨立法人直銷銀行僅剩百信銀行一家。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，隨著手機銀行在用戶體驗、業務場景和技術架構上的全面升級，當手機銀行能夠滿足用戶全流程需求時，直銷銀行作為“過渡形態”的階段性任務便宣告完成。此時，進行業務整合便成為銀行“降本增效”的必然選擇。

　　直銷銀行的發展趨勢，本質上也是銀行業數字化轉型的一個縮影。薛洪言表示，金融數字化的終極目標并非簡單的渠道創新，而是深度的生態重構。回望直銷銀行的發展史，不僅是一個業務模式的變遷，更是整個銀行業在數字化浪潮中不斷探索前行的寫照。

　　在楊海平看來，接下來，傳統商業銀行數字化轉型，要用好傳統服務渠道的優勢，把“線上+線下”服務作為重要基礎。要堅守定位，圍繞自身優勢和區域特點，探索融入政務場景、生產場景、生活場景，利用數字技術打造符合自身實際的服務生態。在持續服務客戶的過程中，有序探索利用AI技術，提升管理水平。