實(shí)測消費(fèi)貸“國補(bǔ)”：部分利率或低于3%，如何申請？

　　中新經(jīng)緯9月1日 (魏薇 周奕航)今日起，消費(fèi)貸貼息申請正式開啟啦！中新經(jīng)緯注意到，9月1日，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等多家銀行的手機(jī)App已上線消費(fèi)貸貼息專區(qū)。

　　消費(fèi)者具體如何操作才能享受貼息？哪些情況銀行不予貼息？中新經(jīng)緯實(shí)際體驗(yàn)操作發(fā)現(xiàn)，與之前申請消費(fèi)貸的過程相比，主要區(qū)別在于消費(fèi)者需簽訂一份個人消費(fèi)貸款貼息補(bǔ)充協(xié)議。在貼息后，部分消費(fèi)者的消費(fèi)貸利率或?qū)⒌陀?%。

　　來源：工商銀行、交通銀行App

　　怎么申請貼息？

　　從申請過程來看，消費(fèi)者申請個人消費(fèi)貸款貼息和之前申請使用消費(fèi)貸的步驟基本一致。

　　首先，找銀行等機(jī)構(gòu)申請消費(fèi)貸。消費(fèi)者需要找工農(nóng)中建等6家國有大型銀行，招商銀行等12家股份制銀行，以及微眾銀行等5家其他貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，開通消費(fèi)貸額度。

　　第二，填入貸款金額、選擇還款期限、還款方式、資金用途、緊急聯(lián)系人等貸款信息，部分銀行需要勾選“是否選擇貼息”。

　　來源：中國銀行App

　　第三，需簽訂個人消費(fèi)貸款貼息補(bǔ)充協(xié)議，如果貸款符合貼息條件，補(bǔ)充協(xié)議由授權(quán)銀行審核貸款賬戶，確認(rèn)消費(fèi)用途并匯總滿足貼息條件的消費(fèi)金額。

　　最后，消費(fèi)者確認(rèn)貸款信息，等待貸款審批發(fā)放，消費(fèi)貸會自動發(fā)放至個人銀行賬戶。消費(fèi)者在消費(fèi)后，銀行進(jìn)行審核，在核算利息時會直接扣減補(bǔ)貼的部分。

　　“比如選擇貸款12個月，按月付息、到期還本，在你消費(fèi)后，系統(tǒng)就會自動判定你的貼息(生效)，在還款時分為12個月補(bǔ)貼給你。”9月1日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢建設(shè)銀行北京某網(wǎng)點(diǎn)，一位客戶經(jīng)理介紹道。

　　同日，中新經(jīng)緯在浦發(fā)銀行App嘗試申請“浦閃貸”，貸款金額1萬元、貸款期限1年，年利率3.1%。還款計(jì)劃顯示，貼息前每月還款利息為25.83元，每月財(cái)政貼息8.33元、共11個月，貼息后前11個月每月還款利息降至17.5元，最后一期還款本金1萬元和利息25.83元。以此計(jì)算，貼息前共需要還利息309.96元，貼息后還利息218.33元。

　　來源：浦發(fā)銀行App

　　如果銀行沒有識別出來這筆消費(fèi)怎么辦？不用著急。多家銀行在公告中表示，消費(fèi)者可以到銀行網(wǎng)點(diǎn)提交消費(fèi)發(fā)票等材料，或者線上提交發(fā)票，在銀行審核通過后，就會給消費(fèi)者補(bǔ)上相應(yīng)的貼息。

　　符合貼息政策的消費(fèi)貸產(chǎn)品有哪些？

　　根據(jù)財(cái)政部、中國人民銀行、金融監(jiān)管總局近期印發(fā)的《個人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》，2025年9月1日至2026年8月31日期間，個人消費(fèi)貸款貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。年貼息比例為1個百分點(diǎn)。

　　目前，已有部分銀行在相關(guān)問答中介紹了能夠享受貼息的消費(fèi)貸產(chǎn)品。如工商銀行在發(fā)布的說明中指出，此次參與個人消費(fèi)貸款貼息的產(chǎn)品包括了消費(fèi)用途的個人信用貸款(融e借)、隨房e貸、個人汽車貸款、退役軍人樂業(yè)貸款、房抵組合貸、助商組合貸、金融資產(chǎn)質(zhì)押貸、涉農(nóng)貸款等產(chǎn)品，不包括信用卡類產(chǎn)品和個人住房貸款。

　　交通銀行的在線客服提供的產(chǎn)品清單包括8類貸款產(chǎn)品：惠民貸(含菁才惠民貸、優(yōu)享惠民貸、業(yè)主惠民貸、速享惠民貸)；惠民就醫(yī)；惠民裝修貸、惠民家居貸；場景惠民貸；質(zhì)押貸(消費(fèi))；線上抵押貸(消費(fèi))、交享貸、交銀車貸。交通銀行還指出，車位貸、個人助學(xué)貸款等不參與此次貼息政策。

　　中新經(jīng)緯梳理發(fā)現(xiàn)，目前，18家銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品的貸款期限從1年至7年不等，消費(fèi)貸利率最低3%起，貸款額度從20萬元至200萬元不等，消費(fèi)金融公司的貸款利率高于銀行，具體利率以銀行審批為準(zhǔn)。

　　此外，有的消費(fèi)金融公司開放了部分消費(fèi)場景的相關(guān)貼息。中新經(jīng)緯從螞蟻消金處獲悉，由于花唄本身就具備41天免息期，在免息期內(nèi)使用并無任何利息，因此，用戶在花唄享受此次國補(bǔ)貼息，主要是在使用“花唄分期”付款的場景中。目前，該活動正向用戶逐步開放中。

　　以線上購物為例，在一家淘寶店鋪，選購一款2799元的電動車，可以選擇花唄分期6期付款，原先每月需要支付14.18元利息，享受1%國補(bǔ)貼息后，每月需支付12.80元利息。在分期的時候，利率便可立減。

　　9月1日，中新經(jīng)緯以客戶身份致電招聯(lián)消費(fèi)金融客服電話。一位工作人員表示，通過聯(lián)通App、聯(lián)通線下營業(yè)廳等指定渠道購買聯(lián)通的商品，或者在招聯(lián)金融App分期商城中購買商品，系統(tǒng)會自動為消費(fèi)者完成貼息，其他渠道還在陸續(xù)開放中。

　　哪些情形沒有貼息？

　　值得一提的是，多家銀行在公告中都提到，個人消費(fèi)貸款中真實(shí)用于消費(fèi)的部分，才能享受貼息。對于未實(shí)際用于消費(fèi)部分，不予以貼息。

　　中新經(jīng)緯梳理了各家銀行提到的不予貼息的情況，多數(shù)銀行均提到兩種情形：一是財(cái)政部門最終未審核通過貼息的；二是信用卡(含分期)業(yè)務(wù)，不享受貼息。

　　交通銀行在補(bǔ)充協(xié)議中還提到，貸款發(fā)放日當(dāng)日結(jié)清的貸款或貸款發(fā)放日當(dāng)日結(jié)清部分的金額；通過取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬至個人賬戶、向第三方支付賬戶(如支付寶、微信錢包等)充值等貸款人無法認(rèn)定為消費(fèi)用途的行為；因借款人交易信息不全等原因?qū)е沦J款人無法自動識別貸款發(fā)放賬戶對應(yīng)的消費(fèi)信息；貸款發(fā)生逾期或貸款對應(yīng)額度(如有)狀態(tài)非正常；貸款存在原合同條款規(guī)定的違約情況等不予貼息。

　　除了上述內(nèi)容，招商銀行的補(bǔ)充協(xié)議顯示，消費(fèi)交易時間晚于貸款發(fā)放時間30天以上的，也不予貼息。

　　民生銀行則在貼息協(xié)議中表示，在貼息后，如發(fā)生消費(fèi)退款(含部分退款)，該行將不予支持后續(xù)貼息資金，同時銀行有權(quán)要求消費(fèi)者返還已向其支付的貼息資金，并計(jì)入應(yīng)償還利息。

　　如果提前還款是否還有貼息？民生銀行的貼息協(xié)議顯示，如貼息貸款計(jì)息期間消費(fèi)者提前償還部分貸款，則相應(yīng)金額的貸款本金自償還之日起終止財(cái)政貼息。

　　多家銀行還強(qiáng)調(diào)，對提供假資質(zhì)、假材料、假擔(dān)保、假交易、假用途等或通過不法中介辦貸的，包括“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評高貸”等，銀行將嚴(yán)格予以禁止。對相關(guān)部門審核未通過或違法違規(guī)套取貼息資金的，銀行將按規(guī)定扣減或追回。對借款人違法違規(guī)套取貼息資金的，納入個人不良征信記錄并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。

　　有望提振消費(fèi)需求

　　近日，多家上市銀行舉行2025年中期業(yè)績發(fā)布會，銀行管理層也對消費(fèi)貸貼息的相關(guān)問題作出回應(yīng)。

　　建設(shè)銀行行長張毅表示，個人消費(fèi)貸款、服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策發(fā)布后，建行高度重視，第一時間進(jìn)行全行部署。總體判斷，兩項(xiàng)貼息政策出臺會有效降低居民和經(jīng)營主體的借貸成本，撬動更多的信貸資金精準(zhǔn)投向消費(fèi)領(lǐng)域，促進(jìn)個人消費(fèi)貸款及服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款的有效增長。

　　華夏銀行行長瞿綱在業(yè)績發(fā)布會上接受中新經(jīng)緯提問時也表示，近日，國務(wù)院常務(wù)會議部署實(shí)施個人消費(fèi)貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策，通過財(cái)政與金融聯(lián)動，從供需兩端雙向發(fā)力，加速助力提振消費(fèi)，有效降低居民消費(fèi)信貸成本，為提振消費(fèi)注入政策活力。該政策的實(shí)施，對華夏銀行消費(fèi)信貸的增長具有正面影響。

　　“國新辦舉行的發(fā)布會上也提到鼓勵地方財(cái)政部門可對其他機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，后續(xù)部分區(qū)域行也有望享受相關(guān)貼息政策。”中金公司在近日發(fā)布的研報中分析稱，對于消費(fèi)和服務(wù)業(yè)貸款占比較高銀行，政策有望提振貸款需求、增加利息收入。

　　江蘇銀行行長袁軍在業(yè)績會上透露，本次政策出臺最終目的是拉動消費(fèi)的增長，會帶來整體消費(fèi)信貸市場規(guī)模的提升。“目前，我行正積極與中央、省財(cái)政部門溝通爭取政策支持。”

　　光大證券8月14日發(fā)布的研報中指出，國股銀行新發(fā)放個人消費(fèi)貸款利率約在3%至4%，本次貼息利率1%，能夠較明顯降低居民端融資成本。補(bǔ)貼后，優(yōu)質(zhì)客戶消費(fèi)貸實(shí)際融資利率將落于3%以內(nèi)，低利率或提振消費(fèi)貸需求。

　　(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者魏薇：weiwei@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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