銀行消費(fèi)貸告別2字頭！啥情況？

　　中新經(jīng)緯3月31日電 (魏薇 實(shí)習(xí)生 陳卓)“提款倒計(jì)時(shí)1天，3%以下利率最后一天！”“年化2.58%以下最后一天，需要辦理的可以直接聯(lián)系我”……近日，在北京工作的李華(化名)在朋友圈看到銀行客戶經(jīng)理發(fā)文提示，消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)即將結(jié)束。

　　有消息稱，多家銀行近日調(diào)整“低于3%”利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品，暫停配發(fā)低利率消費(fèi)貸利率優(yōu)惠。中新經(jīng)緯向業(yè)內(nèi)人士求證，有的銀行表示確實(shí)收到相關(guān)通知，有的銀行客戶經(jīng)理已在提醒有資金需求的客戶盡快提款。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，而是應(yīng)將貸款利率保持在合理水平，增強(qiáng)商業(yè)可持續(xù)性。

　　已有銀行上調(diào)至3%以上

　　“周末看到消費(fèi)貸利率要上調(diào)的消息，我昨天(3月30日)趕緊把消費(fèi)貸提出來了，用掉了2.58%的利率優(yōu)惠券。”在北京工作的張明(化名)給中新經(jīng)緯提供的某銀行APP截圖顯示，其賬戶內(nèi)有多張低于3%的閃電貸利率券將于今日(31日)到期。他告訴中新經(jīng)緯，該行客服人員稱后續(xù)是否還會(huì)繼續(xù)發(fā)新的優(yōu)惠券還沒有通知。

　　某股份制銀行華東地區(qū)一分行工作人員告訴中新經(jīng)緯，“今天(3月31日)是一季度最后一天，要加緊營銷，之前給客戶發(fā)的2.58%利率券也是今天到期，明天開始3%以下利率就不復(fù)存在了。”

　　中新經(jīng)緯以客戶身份致電某城商行北京一支行，客戶經(jīng)理稱，上周五(28日)上午及之前，該行個(gè)人消費(fèi)貸利率最低為2.65%，上周五下午利率上調(diào)，近期都不會(huì)低于3%。另一家城商行北京一支行的客戶經(jīng)理同樣表示，該行的個(gè)人消費(fèi)貸利率已調(diào)整至3%以上。

　　多家銀行個(gè)人消費(fèi)貸余額上升

　　近一段時(shí)間以來，銀行消費(fèi)貸利率不斷走低，據(jù)媒體報(bào)道，有的銀行消費(fèi)貸利率低于2.5%。

　　對(duì)此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)中新經(jīng)緯表示，當(dāng)前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為。

　　近日，已有23家A股上市銀行披露了2024年年報(bào)。從披露個(gè)人消費(fèi)貸款余額(各銀行消費(fèi)貸披露口徑不同，不完全可比)的銀行來看，有17家銀行2024年個(gè)人消費(fèi)貸款余額較上年末有所增加。

　　從變動(dòng)幅度來看，交通銀行、重慶銀行、農(nóng)業(yè)銀行同比增速位列前三位，分別為90.44%、50.58%和39.76%。張家港行、浙商銀行、平安銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額分別較上年下降42.21%、19.97%和12.95%。

　　董希淼認(rèn)為，消費(fèi)貸款利率降低，有助于降低金融消費(fèi)者利息支出，提高消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿，從而有助于提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。而部分銀行推出超低利率的消費(fèi)貸款，通常針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶群體，對(duì)客戶職業(yè)、收入等有較高要求，因此不具有普遍性，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

　　不過，董希淼強(qiáng)調(diào)，個(gè)人消費(fèi)貸款利率過低，可能產(chǎn)生一些負(fù)面作用：一是可能讓消費(fèi)者產(chǎn)生“利率幻覺”，不顧個(gè)人實(shí)際盲目申請(qǐng)，從而加重個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)；二是消費(fèi)貸款可能被套用、挪用，從而導(dǎo)致信貸資金違規(guī)流入資本市場、理財(cái)市場等。

　　“站在借款人的視角看，過低的利率容易誘導(dǎo)借款人過度借貸，并將貸款用于非消費(fèi)類用途，加大未來還款壓力和風(fēng)險(xiǎn)，從長期看，對(duì)借款人也是一種損害。因此，過度的低利率屬于一種雙輸行為，作為階段性的促銷無可厚非，但不能變成常態(tài)。”蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)中新經(jīng)緯表示。

　　“貸款利率應(yīng)保持在合理水平”

　　近日，上市銀行密集召開2024年度業(yè)績說明會(huì)，上市銀行管理層普遍被問到關(guān)于零售貸款資產(chǎn)質(zhì)量的問題。

　　從披露個(gè)人消費(fèi)貸款不良率的15家銀行看，截至2024年末，有6家銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款不良率較上年末出現(xiàn)上升，其中工商銀行個(gè)人消費(fèi)貸不良率達(dá)2.39%，較上年末的1.34%上漲了1.05個(gè)百分點(diǎn)，中信銀行、農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸不良率分別較上年末上升0.59個(gè)和0.51個(gè)百分點(diǎn)。浦發(fā)銀行、郵儲(chǔ)銀行(年報(bào)披露項(xiàng)為“個(gè)人其他消費(fèi)貸款”)、中國銀行(年報(bào)披露項(xiàng)為個(gè)人貸款中的“其他”)的個(gè)人消費(fèi)貸款不良率下降幅度較大，分別為0.50個(gè)、0.47個(gè)和0.44個(gè)百分點(diǎn)。

　　薛洪言認(rèn)為，在息差收窄的背景下，銀行之間“卷”消費(fèi)貸利率，進(jìn)一步壓降銀行息差，缺乏商業(yè)可持續(xù)性，屬于一種無序競爭，不利于銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。此外，部分機(jī)構(gòu)為爭奪客戶仍存在資質(zhì)下沉傾向，不良率攀升風(fēng)險(xiǎn)或?qū)⒓觿　?/strong>